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　　www.acj69.cn，近日，《中国经营报》记者注意到，多位用户在某论坛上对浙江稠州商业银行股份有限公司（以下简称“稠州银行”）信用卡审批“放水”，尤其是存在较多网贷借款的申请人亦能成功“下卡”。

　　针对稠州银行信用卡审批条件、如何把控贷后风险的问题，该行方面回复表示：“目前我行相关系统正在维护升级，因此暂停信用卡申请通道，待我行系统顺利升级完成，我行将会重新开启对外申请渠道。”

　　事实上，在信用卡行业逾期金额上升的行业背景下，多家银行信用卡中心采取下调额度、定期风控、贷后端口前置等策略。某国有银行信用卡人士坦言：“对于银行而言，最重要的还是风控能力和风控技术。在经济周期下行环境下，风控能力弱的、风控技术差的银行，信用卡业务风险将会释放得更多。”

　　“已有15银行16张，申请（稠州银行信用卡）的时候感觉希望不大，没想到下卡额度三万。”某用户在信用卡论坛里分享申请稠州银行信用卡的经历。

　　另一用户也分享了“成功下卡”的经验之谈。“2021年查询超过50次，网贷账户无数，就一张某银行的信用卡，一直是空卡，两年就没有过临额，借呗金条周转金通通没有。2月8号网申稠州（银行信用卡），查了征信，批卡2万额度。”

　　记者梳理发现，由于其审核条件较为宽松，稠州银行信用卡申请引发较大关注。有用户表示：“稠州银行这次是‘大水’，毕竟是小商业银行信用卡业务也不成熟。别的风控严的银行，只要3个月内查询（申卡、贷款）次数超过5次，直接系统挂了，所以，抓紧申请（稠州银行信用卡）。”

　　那么，稠州银行信用卡审批是否如申请人所言“放水”？银行如何把控后续风险？对此，稠州银行方面回复：“我行信用卡业务是新生业务，从2020年11月初开始对外试发卡，截至2月末透支余额约1900万元，不良金额为0。目前我行相关系统正在维护升级，因此暂停信用卡申请通道，待我行系统顺利升级完成，我行将会重新开启对外申请渠道。”

　　谈到信用卡审批风控问题，该行方面称，其信用卡业务的风控模型、审批模型均是由该行自主研发建设完成，当前所有进件均采用“先过模型再过人工审批”的方式进行，具体审核条件涉及行内具体工作机制，不便细述。该行方面亦表示：“我行信用卡业务的定位主要为行内‘存量’零售客户、存款、理财、代发工资等客户提供更便利的服务，以增强客户黏度、满意度及忠诚度，因此当前我行并没有计划对外扩大发卡范围。”

　　某城商行信用卡中心人士向记者透露，除了一些大行，很多银行的信用卡审核系统都是外包的，自建系统对银行的技术能力和维护成本要求较高。

　　记者采访中了解到，考虑到疫情防控常态化的趋势，不少银行在信用卡发展策略方面进一步趋向保守。前述某城商行信用卡中心人士向记者透露，2020年，多家银行信用卡业务收缩，主要体现在下调审批额度、定期风控调整额度以及贷后端口前移，一旦发现逾期就立即打电话。

　　“不过，从我了解到的行业情况来看，大多数银行信用卡不良率控制得较好；而那些不良率抬头严重的主要是风格激进的银行，很可能是消费贷业务或者共债客户出现问题。”前述某国有银行信用卡人士表示

　　根据人民银行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。全国人均持有银行卡6.28张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。截至2020年第三季度，我国信用卡逾期金额已超过906亿元，同比增长了6.13%。

　　信用卡研究人士董峥指出，中小银行受到区域限制，难以对信用卡业务进行规模化经营，信用卡业务从开发、市场、营销的成本难以分摊，加上专业人才较为匮乏，也会导致创新能力不足，都很容易导致信用卡业务发展能力和产品创新的积极性难以提升。不可否认，中小银行面临种种不利的市场因素，一定程度上制约着信用卡业务的开展。

　　董峥进一步向记者分析，不同于全国性商业银行，其城市经济规模分布层次搭配得当，信用卡发卡人群可选范围广，信用卡风险通过分散式经营得到平衡，可以控制与平衡风险；中小银行只能在某一个或几个城市经营，经济条件可选择范围不大，由于中小城市的经济结构、企业规模都相对较小，信用卡业务则面临着目标客户群过于狭窄的问题；持卡用户如果外出到其他城市工作，针对这类用户发卡，会提高风险控制管理成本，难以分散经营风险。

　　“很多城商行没有独立信用卡中心，而是设在零贷部，也不具备成熟的风控能力。”某头部消费金融公司人士表示，从目前来看，消金市场的参与者都在下沉市场，在此背景下，城商行可以丰富自己的产品体系和综合服务能力，加大对本地客户的服务深度。

　　在风险识别方面，北京看懂研究院特约研究员金天补充道，中小银行开展信用卡业务可与互联网和数字科技公司合作，优选用户消费真实场景，筛除高风险、低价值用户，实现风险定价、动态调额，及时识别风险，多渠道处置不良资产。

　　谈及商业银行的信用卡风控能力建设，《中国信用卡消费金融报告》指出，信用卡风险控制应当贯穿发卡前、发卡后、放贷、提额等多个时期。在发卡前，银行要对客户充分调查，特别是对信用卡申请人在非银行借贷机构的借贷情况有充分的摸底，降低互联网“现金贷”带来的共债风险。在发卡后也要及时对客户的信贷情况进行跟进和监控，对存在绑定银行信用卡的借贷行为要尤为警惕，在必要时可以采取封卡降额等措施隔离风险。

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